Analitika.at.ua. Беспрецедентный для армянского рынка кредит в размере 42 млн. долларов, полученный "АКБА-Кредит Агрикол банком" от французского "Креди Агриколь", стал поводом к нашей встрече с главным исполнительным директором банка Степаном Гишяном. Разговор, конечно, вышел за рамки этой темы.

- Г-н Гишян, 42 млн. долларов для армянского банка - сумма огромная, особенно на фоне мирового финансового кризиса...

- На самом деле размер кредита 50 млн. долларов, из которых 42 млн. мы уже получили.

- Как известно, европейские банки также переживают сложный период. Как удалось получить кредит от "Креди Агриколь"?

- Полученные средства - это результат нашей обычной плановой работы. Ситуация в Европе никак не отразилась ни на наших планах, ни на планах "Креди Агриколь", ни на нашем сотрудничестве. Хочу заверить, и не отразится. Конечно, на европейском рынке сейчас стали более тщательно оценивать риски при кредитовании, но тем ценнее доверие к нам, к нашему рынку и к "АКБА-Кредит Агрикол банку".

- Оказал ли финансовый кризис какое-то влияние на головной банк в Париже?

- Все европейские банки в той или иной степени пострадали от финансового кризиса, в том числе и "Креди Агриколь". Но "Креди Агриколь" - один из тех банков, которые вышли из ситуации с относительно небольшими потерями.

- Потери были на европейском рынке или на американском?

- На американском. У банка были вложения в американские ценные бумаги, в связи с чем он понес потери. Эти убытки признали, списали их из активов, и на этом, собственно, все и закончилось. Они были незначительны для банка. Следует учесть, что размер собственного капитала банка 67 млрд. евро. Это первое место среди французских банков, третье в Европе и седьмое в мире.

- Произошли ли изменения в кредитной политике "АКБА-Кредит Агрикол банка" в связи с последними событиями?

- В нашей кредитной политике нет никаких изменений. Мы не стали менять действующие ставки и ужесточать условия кредитования, хотя, безусловно, мы будем более внимательны при выдаче кредитов. По-прежнему определяющим фактором для нас остается бизнес-план. Наш банк делает акцент на кредитовании малого и среднего бизнеса. Кстати, и последний транш, который мы получили, предназначен именно для этих целей. Но мы занимаемся и потребительским кредитованием, и ипотекой, хотя наше присутствие на ипотечном рынке никогда не было слишком активным. Прерогативой, еще раз подчеркиваю, был и остается малый и средний бизнес.

- Бытует мнение, что банкам гораздо удобнее работать с крупными клиентами, мол, выгоднее выдать один кредит на миллион долларов, чем этот же миллион раздать тысяче клиентов. Вы согласны с таким подходом?

- У нас этот подход не практиковался никогда. Мы всегда говорили, что нашу миссию видим именно в развитии малого и среднего бизнеса. Мы начинали с кредитования сельского хозяйства. Около 80% всех агрокредитов в Армении выдает наш банк. Рост портфеля агрокредитования за последний год составил 50-60%. Но в то же время агрокредиты занимают 20-25% в общем кредитном портфеле банка. Другие направления кредитования развиваются большими темпами, чем агрокредитование. И это нормально. Для сравнения - банк "Креди Агриколь" обслуживает 80% сельского хозяйства Франции, но агрокредиты в их портфеле занимают 10-14%. Конечно, мы работаем и с крупными клиентами, поскольку мы банк универсальный, но основной объем наших кредитов составляют кредиты малому и среднему бизнесу.

- Вы сказали, что ставки по кредитам у вас не изменились, хотя на рынке они поднялись на 2-3%. Ожидаете ли Вы увеличение спроса на кредиты именно в вашем банке и сможете ли его удовлетворить?

- Все полученные нами ресурсы будут направлены на кредитование. Если будет необходимость в дополнительных ресурсах, привезем еще. У нас нет проблем с привлечением средств.

- Конкуренция вынуждает банки поднимать ставки по депозитам, но соответственно растут и кредитные ставки. Как долго, по Вашему мнению, будет сохраняться такое положение дел?

- В нормальных условиях конкуренция приводит к снижению процентов. Но поскольку на мировом рынке ситуация несколько напряженная, подорожали международные кредиты, и стоимость привлекаемых ресурсов также выросла. Думаю, что все это продлится еще два-три квартала. А затем процентные ставки начнут снижаться.

- А Вы не считаете, что время дешевых денег в связи с американским кризисом вообще закончилось в принципе?

- Нет, я так не думаю. Причиной кризиса были не дешевые деньги, и в любом случае мне кажется, что самый тяжелый момент уже прошел. На рынке постепенно восстанавливается доверие. Как только заработает межбанковский рынок, проценты поползут вниз. Сегодня европейские банки не кредитуют друг друга, поэтому ставки на мировых рынках растут, и армянские банки также вынуждены поднимать ставки по депозитам. Вы же знаете, как работает рынок капитала. Если не поднять ставки по вкладам, деньги уйдут за рубеж.

- У вашего банка есть вложения в иностранные ценные бумаги?

- Нет, мы никогда не вкладываем в рынок ценных бумаг по двум причинам: во-первых, это не входит в круг наших интересов - мы работаем на развитие реального сектора нашей экономики. Во-вторых, я считаю, что рынок ценных бумаг - это спекулятивный рынок и связан с большими рисками.

- Изменилось ли Ваше отношение к созданию в Армении рынка ценных бумаг?

- Нет, не изменилось. Два года назад, когда у нас действовала программа по секьютиризации активов, наш банк в ней не участвовал. Американский и европейский рынки тогда процветали. Кризис показал, что мы были правы. Банки, активно вовлеченные в рынок ценных бумаг, пострадали больше всех.

- Заметили ли Вы изменения настроений среди ваших клиентов, есть ли какие-то опасения, тревожные ожидания, отток депозитов?

- Нет, мы подобных изменений не наблюдаем. Объемы привлеченных средств у нас увеличиваются, количество счетов растет, хотя ставки по депозитам у нас выросли очень незначительно. Оттока клиентов нет. Причем наши клиенты - это, в основном, физические лица. Кредитование мы не приостанавливали ни на секунду. И вообще, о каких опасениях идет речь? Лично я, например, очень спокоен, потому что знаю нашу экономику изнутри.

Позиции нашего банка укрепляются из года в год. По активам до получения последнего кредита мы были на третьем месте среди армянских банков, по уровню прибыли за девять месяцев текущего года - вторые, по размеру собственного капитала - первые, по количеству банкоматов - первые, по количеству пластиковых карт - тоже первые. Мы, наверное, единственный банк, у которого есть банкоматы в отдаленных районах - Капане, Ноемберяне, Берде. У нас 85 банкоматов, до конца года мы намерены увеличить это число до 100. Мы стали выдавать кредиты сельским жителям посредством кредитных карт. Кстати, к концу года мы выпустим первые в Армении чиповые карты. Это будут карты системы Master Card.

Мы работаем со всеми системами денежных переводов, которые есть в Армении. Но у нас есть и своя собственная система переводов, которая пока работает в России и во Франции, и мы будем ее расширять. Кстати, объемы трансфертов по нашему банку растут, хотя сейчас идут разговоры, что они якобы сокращаются. С другой стороны, возможно, что просто увеличивается наша доля на рынке, мне трудно сказать.

Мы работаем над развитием широкой филиальной сети, поскольку считаем, что должны быть ближе к нашим клиентам. У нас есть филиалы во всех областях Армении, и сейчас мы ставим задачу открытия филиалов во всех бывших районных центрах. Эта работа осуществляется. За год мы открыли 10 филиалов, до конца года откроем еще четыре - один в Ереване и три в районах. Я хочу сказать, что идет обычная плановая работа.

- По Вашему мнению, какие уроки Армения должна извлечь из международного финансового кризиса?

- Я бы не называл это уроками. Мы должны воспользоваться теми преимуществами, которые дает нам этот кризис. Мы должны показать всем, и в первую очередь нашей диаспоре, что наш финансовый рынок надежен, и если они в своих странах не чувствуют этой надежности, то могут свои сбережения перевести в Армению. Наш банк в этом направлении уже работает.

У нас есть новые клиенты из-за рубежа, которые переводят средства в наш банк. К тому же постоянное муссирование в западной прессе темы финансового кризиса порождает панические настроения. Свежий пример. Несколько дней назад мне позвонил мой друг, который сейчас живет в Венгрии. Хочет купить дом в Армении и перевести средства в наш банк. Спрашиваю, что случилось? И он мне отвечает: "Ты знаешь, здесь все говорят о кризисе. По-моему, вкладывать в Армении было бы надежнее".

Я считаю, что средства массовой информации в нынешней ситуации играют очень большую роль. Если нам удастся показать наши сравнительные преимущества, то у нас есть все шансы добиться успеха. Просто нам всем нужно действовать активнее.

Беседовала Анаит Джулакян

"ДЭ"