Analitika.at.ua. Условия кредитования в конце прошлого года ужесточились по всем параметрам. И начиная с последнего квартала 2008 года мы впервые за последние годы фиксируем существенное снижение темпов роста кредитования. Предприниматели, особенно представители малого и среднего бизнеса, постоянно жалуются на увеличение числа отказов по кредитным заявкам со стороны банков.
Тем не менее банкиры повторяют, что предприятия малого и среднего бизнеса в качестве заемщиков им интересны. Показательны слова начальника кредитного отдела Инекобанка Гарегина Бегракяна: "Предприятия малого и среднего бизнеса для нас комфортны и понятны. Независимо от ситуации на рынке мы не прекращали кредитование этого сектора экономики и не собираемся этого делать. Наоборот, намерены и дальше развивать данное направление кредитования. Малый и средний бизнес важен и для экономики страны, поскольку обеспечивает большое количество рабочих мест, и выгоден банку, поскольку у них серьезная тенденция к развитию. Сегодняшний малый и средний бизнес - это наши крупные клиенты завтра".
Работу с МСБ банкиры рассматривают также как диверсификацию кредитных рисков. "Все зарубежные кредитные организации готовы предоставлять средства лишь на кредитование малого и среднего бизнеса, - говорит начальник кредитного управления Конверсбанка Артур Мхитарян. - Кредитование крупных клиентов в условиях кризиса считается достаточно рискованным. Их бизнес сложнее анализировать, прогнозировать и контролировать. И если у крупного заемщика появились проблемы, то у банка сразу возрастают кредитные риски".
Однако при всей любви к стабильным середнякам отказы по заявкам получает все большее количество предпринимателей. По словам генерального директора УКО "БЛЕСС" Гайка Степаняна, главная проблема, возникающая при кредитовании - не повышение процентных ставок и сокращение сроков кредитования, а изменение оценки рисков со стороны кредитных организаций, несоответствие заявок клиента новым требованиям. "Многие предприниматели в силу различных причин не могут предоставить документально подтвержденную информацию о своем бизнесе", - говорит г-н Степанян, - кредитные же организации не готовы принимать во внимание лишь устную информацию и на этой основе принимать решения о выдаче кредита".
"Главное, что сегодня нам мешает - это отсутствие у предпринимателей (особенно когда речь идет о семейном бизнесе) нормальной бухгалтерской документации", - подтверждает Гарегин Бегракян. Кроме этого, многие предприниматели оказались морально не готовы к необходимости раскрывать перед банком всю информацию о своем бизнесе. "Особенно четко такая тенденция прослеживается в регионах, - рассказывает Артур Мхитарян, - банковская культура у нас развита слабо, предприниматели не понимают, что деньги в кредит дают лишь тогда, когда уверены, что эти деньги вернутся. А для этого нужна максимальная открытость предпринимателя. Банк не может выдавать кредиты первому встречному".
Жалобы предпринимателей на урезание сумм клиентских заявок банкиры отвергают сразу. "Я не знаю, откуда взялось мнение о том, что банк обязательно урезает любую сумму, указанную в заявке, - говорит Гарегин Бегракян. - Если для осуществления какой-то программы требуется, например, 100 тыс.долларов, а банк выдаст хотя бы на 10 тысяч меньше, это означает, что программа не будет осуществлена, и у клиента появятся проблемы с погашением кредита. Другое дело, что мы вместе с клиентом детально рассматриваем программу, пытаемся понять, какая сумма ему действительно нужна. В результате этого анализа сумма кредита может быть меньше указанной в заявке, но может быть и больше".
Схожего мнения придерживается и Артур Мхитарян: "Любой банк может обанкротить клиента, перекредитовав его или недокредитовав. Выдавать нужно ровно ту сумму, которая необходима, или не выдавать вообще. Мы рассматриваем финансовое состояние клиента, прогнозируем его возможности своевременно выполнять обязательства по кредиту. Если сумма, указанная в заявке, урезается, это означает, что большей суммы клиенту просто не нужно".
Одним из ключевых показателей для банков стала отраслевая принадлежность заемщика. В силу специфики нашей экономики, основной сектор кредитования - торговля. В период роста экономики работать с торговлей кредитным организациям было достаточно интересно. Но сейчас в этом сегменте возрастают риски, снижаются объемы продаж, что, конечно, учитывается при кредитовании. При этом банкиры подчеркивают, что надо различать, идет ли речь о торговом предприятии, которое работает с люксовыми товарами, или о предприятии, имеющем небольшие продовольственные магазины. "Отраслевой риск существовал всегда и всегда нами учитывался", - говорит Гарегин Бегракян. - Понятно, что в период кризиса спрос на дизайнерскую одежду резко сокращается, и сокращаются объемы продаж. Мы рассматриваем различные сценарии развития бизнеса и в соответствии с этим принимаем решения".
По признанию Гайка Степаняна, в сложной ситуации также оказались предприятия, связанные с потребительским кредитованием - это компании, занимающиеся продажей автомобилей, бытовой техники, мебели, недвижимости и др. И это обязательно учитывается при рассмотрении заявки.
Сохраняют былую привлекательность предприятия, связанные с пищевой промышленностью, сферой услуг. "Люди всегда будут покупать хлеб, лекарства, ходить в парикмахерские, - говорит Гарегин Бегракян, - соответственно, такие компании будут приоритетными для банка. Однако к какой бы отрасли ни принадлежал заемщик, каждая заявка рассматривается отдельно с точки зрения нормальных перспектив для работы".
Проблему залога для предприятия, претендующего на получение кредита, банкиры не считают ключевой. По крайней мере, в Ереване. Банки принимают в залог недвижимость, автомобили, оборудование, товар в обороте. При этом, конечно, стали более внимательны к оценке обеспечения. "Если раньше недвижимость была для нас стопроцентно ликвидным товаром, - говорит Артур Мхитарян, - то сейчас важным моментом становится ее месторасположение, в каком состоянии она находится. Также и с товаром в обороте. Например, предметы роскоши сейчас стали менее ликвидны". Специалисты признают, что мы находимся в такой экономической ситуации, когда материальные объекты дешевеют. Прогнозировать, как будут вести себя цены, довольно сложно. Поэтому в первую очередь надо ориентироваться на бизнес клиента, исходить из того, что источником погашения кредита должен быть именно бизнес, а не реализация обеспечения.
Рост ставок по кредитам банкиры не считают существенным фактором, влияющим на уровень кредитования. Конечно, это высокая цена за заемные деньги, соглашаются банкиры. Но им самим, объясняют они, средства стали обходиться дороже. К тому же, по словам банкиров, рентабельность бизнеса позволяет спокойно кредитоваться под существующие проценты.
"Безусловно, есть определенные сектора производства и даже торговли, которые не могут позволить себе кредит под существующие проценты в силу того, что максимальные наценки в этих секторах не больше 10%, - объясняет Артур Мхитарян. - Однако на рынке достаточно клиентов с высокой рентабельностью, чтобы банк мог выбрать именно их. Более того, ресурсов нашей банковской системы хватает именно на клиентов с высокой рентабельностью бизнеса".
Нетрудно догадаться, что немалое количество предпринимателей, реально оценивая свои возможности, и не думает обращаться в банк за кредитом и, соответственно, не имеет возможности для развития бизнеса. Подавляющее большинство предпринимателей обращается за кредитом на оборотные средства, что автоматически означает небольшие сроки кредитования и создает иллюзию отсутствия проблем со сроками кредитования. Лишь единицы предпринимателей обращаются за инвестициями в производство, на покупку основных средств. И эта небольшая часть предпринимателей страдает отсутствием представлений о финансировании проектов, что создает дополнительные трудности при кредитовании и усложняет работу кредитных специалистов. Предприниматели, работающие в регионах, испытывают трудности с залоговым обеспечением.
Специалисты согласны с тем, что задачу кредитования реального сектора можно решить, включив на полную мощность господдержку. Надо определить приоритетные отрасли, причем это должны быть именно те предприятия, которые в силу определенных причин не могут рассчитывать на банковский кредит, нуждаются в кредитах на длительные сроки, и таким образом заполнить брешь, существующую на рынке кредитования. Правда, банкиры не уверены в том, что задачу удастся решить в этом году, как и в том, что развитие малого и среднего бизнеса позволит нам увеличить количество экспортируемой продукции.
Анаит Джулакян
Деловой Экспресс |
